香港保險與內地保險的理賠界定

香港保險與內地保險的理賠界定，對比一目了然，到香港買保險用得上！
香港保險除了之前所說的優勢外，也格外重視其理賠範圍。除了重疾險的保障數量上，香港比大陸多30種之外，對理賠條件的界定，可以說香港和內地之間有著天壤之別。
就拿香港和內地買同一家保險公司的危疾保險，作一對比。不難看出，即使同一家保險公司，在香港和內地差別之大，更何​​況不同的保險公司。

感染愛滋病病毒
香港：保障因輸血和職業而感染到愛滋病。
大陸：一概不保。

腦中風
香港：任何腦血管病發事件，引起神經系統後遺症持續超過24小時，包括腦組織梗塞、腦出血及源自頭顱外之栓塞、及因而導致永久性神經機能缺損。
大陸：指因腦血管的突發病變引起腦血管出血，栓塞或梗塞，並導致神經系統永久性的功能障礙神經系統永久性的功能障礙，指疾病確診180日後，仍遺留下列一種或一種以上障礙：

（1）一肢或一肢以上肢體機能​​完全喪失
（2）語言能力或咀嚼吞嚥能力完全喪失
（3）自主生活能力完全喪失，無法獨立完成六項基本日常生活活動三項或三項以上。

         1，肢體機能完全喪失指肢體的三大關節中的兩大關節僵硬，或不能隨意識活動。肢體是指包括肩關節的整個上肢或包括髖關節的整個下肢。

         2，語言能力或咀嚼吞嚥能力完全喪失：語言能力完全喪失，指無法發出四種語音（包括口唇音齒舌音，口蓋音和喉頭音）中的任何三種，或聲帶全部切除，或因大腦語言中樞神經受傷害而患失語症。咀嚼吞嚥能力完全喪失，指因牙齒以外的原因導致器質障礙或機能障礙，以致不能作咀嚼吞嚥運動，除流質食物外不能攝取或吞嚥的狀態。

        3，六項基本日常生活活動：六項基本生活活動是指：
              穿衣：自己能夠穿衣及脫衣;
              移動：自己從一個房間到另外一個房間;
              行動：自己上下床或上下輪椅;
              如廁：自己控制進行大小便;
              進食：自己從準備好的的碗或碟中取食物放入口中;
              洗澡：自己進行淋浴或盆浴。（寫到這裡小編已經暈暈的了〜一個腦中風理賠要求
                         竟然如此之多）

良性腦腫瘤
香港：腦部或顱腦膜內的良性腫瘤，並產生顯示顱內壓增高的症狀，例如：視神經乳頭水腫，精神症狀，癲癇及感覺障疑良性腦腫瘤的存在必須由影響研究如電腦掃描（ CT）或磁力共振（MRI）造影確定
大陸：在香港的界定之外，還須滿足下列至少一項條件：
1,  如圖1所示，實際實施了開顱進行的腦腫瘤完全切除或部分切除的手術;
2,  實際實施了對腦腫瘤進行的放射治療。

昏迷
香港：對外來刺激或體內需求毫無反應，並與永久性神經機能缺損有關及持續最少96小時，並需要利用生命維持系統。
大陸：除了香港的界定條件外，另對昏迷程度有要求 – 按照格拉斯哥昏迷分級結果為5分或5分以下。
 
注：格拉斯哥昏迷分級，最高分為15分，表示意識清楚; 8分以下即為昏迷;分數越低則意識障礙越重0.8分以上不叫昏迷，換而言之，香港對昏迷的要求， 8分以下即可;大陸則要5分或5分以下。

慢性肝病
香港：須由以下症狀證明：
         1，持續性黃疸
         2，腹水
         3，肝性腦病
大陸：除香港的3項診斷要求外，還必須要 – 充血性脾腫大伴脾功能亢進或食管胃底靜脈曲張。

原發性肺動脈高血壓

香港：嚴重程度達到紐約心髒病學會的心功能分級標準之Ⅲ或Ⅳ級即可。
大陸：嚴重程度達到紐約心髒病學會的心功能分級標準的Ⅳ級，且靜息狀態下肺動脈平均壓超過30mmHg。
 
注：紐約心髒病學會按疾病的嚴重程度，從輕到重設為四個等級，分別是Ⅰ，Ⅱ，Ⅲ，Ⅳ級，其中，Ⅲ級：顯著功能限制，病人在休息時方覺舒適，但在進行少於正常體力消耗之活動時則會出現充血性心臟衰竭的症狀。Ⅳ級：不能從事任何體力活動，休息時亦有充血性心衰或心絞痛症狀，任何體力活動後加重。

心肌病
香港：要求心功能衰竭程度達到紐約心髒病學會的心功能分級標準之Ⅲ或Ⅳ級，或其同等級別，並持續最少6個月。
大陸：要求心功能衰竭程度達到紐約心髒病學會的心功能分級標準之Ⅳ級被保險人永久不可逆性的體力活動能力受限，不能從事任何體力活動。
 
注：1，紐約心髒病學會的心功能分級標準見上一。
       2，對“永久不可逆”，大陸友X有專門的一條釋義“指自疾病確診或意外傷害發生之日起，經過積極治療一百八十天后，仍無法通過現有醫療手段恢復”。問題是 – 如何界定“治療”是消極還是積極的？

失聰
香港：要求聽力損失最少80分貝，及不可復原須提供包括聽力測試和聲域測試的醫學證明，而失聰之診斷必須由耳，鼻，喉專科註冊醫生確定。
大陸：雙耳聽力永久不可逆性喪失，要求聽力損失大於90分貝，且經純音聽力測試，聲導抗檢測或聽覺誘發電位檢測等證實。
注：1，根據世衛組織（WHO-1997）的聽力損失分級標準，平均聽力損失大於/等於81分貝，則為極重度聽力損失。
       2，“永久不可逆”釋義見上。

失明
香港：因疾病或受傷導致的永久性雙目完全失去視力失明必須經眼專科註冊醫生確定。
大陸：指因疾病或意外傷害導致雙眼視力永久不可逆性喪失，雙眼中較好眼須滿足下列至少一項條件：
          1，眼球缺失或摘除
          2，矯正視力低於0.02（採用國際標準視力表，如果使用其他視力表應進行換算）
          3，視野半徑小於5度

注：“永久不可逆”釋義見上。

喪失語言能力

香港：因疾病或受傷導致完全喪失說話能力及不可復原，並持續12個月必須由耳，鼻，喉專科註冊醫生提供醫療證明以確定聲帶受損引致喪失語言能力。
大陸：指因疾病或意外傷害導致完全喪失語言能力，經過積極治療至少12個月（聲帶完全切除不受此時間限制），仍無法通過現有醫療手段恢復。

終末期疾病
香港：有適當的專科註冊醫生確診（連同書面確認）預期受保人之狀況將致受保人於12個月內死亡受保人必須已不再接受任何積極性治療，惟緩解疼痛或其他舒緩性措施則除外。

大陸：差異是 – 預期受保人在未來6個月內死亡。

那對於重疾理賠的疾病的範圍也有明顯的優勢，就單拿原位癌來說說，從下圖一看便知:-

可以看出內地保險對於原位癌賠付的定義很嚴格，很多也是免賠付的

當然，還有其他疾病就不一一列出了，通過以上關於疾病的理賠界定，可以明顯看出香港與內地的區別，香港保險的理賠條件相對寬鬆很多，這也是為什麼出現各種對購買港險的限制，內地人依舊紛紛選擇赴港投保的原因之一。

需要注意的是：香港保險和國內保險的三大區別

1.香港保險原位癌可以部分理賠，國內不可以（保障疾病多）
   香港大多數保險公司對以下8種原位癌可以賠償投保額的20％。
   女性6種原位癌（乳房，子宮頸，子宮，卵巢，輸卵管，陰道）。
   男性2種原位癌（睾丸，前列腺）。
 
2.香港保險免體檢額可達250萬人民幣以上，國內通常只有50萬（額度高，保障高）
   有些香港保險公司免體檢額達到了50萬美元（相當於人民幣300萬以上），對於經濟寬裕一點的家庭來說，可以獲得更充分的保障。
 
3.香港的理賠更順暢（更規範）
   許多人有種誤解，在香港買保險需要人到香港才能購買，理賠的時候也必須人到香才能理賠，其實不用，只需要把相關的理賠單據寄過去就行了，保險公司通常在兩週內可以理賠到賬。由於香港採用“嚴進寬出”的方針，理賠更容易。

以上資料只供參考,本公司保留最後決定權。